胸の奥がざわつく。
返済期日に追われながら、将来のための貯金もしたいという葛藤に押し潰されそうになる。
分かる。わたしもそうだった。
借金を抱えていると「まず返さなきゃ」「でも貯金がないと不安」という二つの思いがぶつかり合う。
そんなジレンマを抱えるあなたに向けて、返済と貯金のバランスを整え、未来への道筋を見つけるためのヒントを伝えたい。
返済か貯金か？優先順位の考え方
利息負担を減らすために返済を優先
利息が発生する借金は、期間が長引くほど支払う金額が増える。
司法書士のサイトでも、残高が数万円で終わりが見えているなら貯金よりも返済を優先すべきだと指摘している。
借金を早めに返すことで、余計な利息を減らせる。
さらに、複数の借金がある場合は金利の高いものから繰り上げ返済するのが効率的だと法律相談サイトは説明している。
高金利の負債は元本が減りにくく、支払う利息が膨らみやすい。
通常の返済は全ての会社に公平に行い、ボーナスや臨時収入があるときの繰り上げ返済は金利の高い順に行う。
こうすれば総利息を抑えやすい。
緊急資金を持つことの意義
とはいえ、手元に貯金が全くない状態では突然の出費に対応できず、返済が滞るリスクがある。
法律事務所も、家族の病気や冠婚葬祭など不測の事態が起きると返済が困難になると述べ、緊急資金の備えの必要性を強調している。
緊急資金は最低でも生活費の３〜６か月分が目安。
生活費が月20万円なら、60〜120万円。
・・・大金だ。これだけあればどれだけ心穏やかにいられるか・・・
返済をしながらも月々少額の積立を行い、急な出費に備える。
この資金があると心に余裕が生まれ、返済に集中しやすくなる。
家計バランスの見直しと返済計画
収入と支出を可視化する
借金返済を両立させるには、まず家計の現状を把握する。
すべての借入先・残高・金利・返済日を一覧にし、毎月の返済額と利息を確認する。
専門サイトでも残高や返済期間を把握していない人が意外と多いと指摘し、インターネットの返済シミュレーションを活用するよう勧めている。
残債を「見える化」することで、返済ペースを具体的に計画できる。
同時に、家計簿アプリやスプレッドシートで収入と支出をカテゴリーごとに記録する。
家計を可視化すると無駄な支出が浮かび上がり、節約余地が見えてくる。
特に固定費（住居費、通信費、保険料）を定期的に見直し、不要なサブスクや高額プランは解約・変更する。
副業で収入を増やすことも検討しよう。
返済と貯金の配分のルール
返済・貯金・生活費・娯楽費の順番でお金を配分するのが理想だと法律相談サイトは述べている。
- 借金返済：毎月の返済額を最優先に確保し、返済予定日を厳守する。
- 貯金：緊急資金として少額でも積み立てる。手取りの10〜20％を目標に、収入が不安定なら5％でも良い。
- 生活費：家賃、食費、水道光熱費、交通費など必要不可欠な支出。
- 交際費・趣味：残ったお金の範囲で楽しむ。
この順序を守ることで、突発的な出費に備えながら借金を着実に減らせる。
手取りが少ない場合でも、500円でも1,000円でも貯金を習慣化することが将来の生活を守ることにつながる。
借金額が大きくても毎月少しずつ貯金をしていくことが大切。
固定費の削減と生活防衛
返済と貯金を両立するには、家計の出血を減らすことが不可欠。
具体的には以下のような方法がある。
- 住宅費の見直し：家賃が収入の30％を超えているなら住み替えも検討。住宅ローンなら低金利への借り換えや固定金利への変更を考える。
- 通信費の削減：格安SIMやインターネット回線のプラン変更で月数千円を節約できる。保険料も必要な保障と貯蓄性を再確認し、掛け捨てに切り替える。
- 食費の節約：自炊やまとめ買いで無駄を減らし、外食はご褒美程度に留める。
こうした固定費の見直しで浮いたお金を返済と貯金に回すと、毎月の余裕が生まれやすい。
返済を早める具体策
繰り上げ返済と高金利優先
余裕がある月やボーナスが出たときは、繰り上げ返済を検討しよう。
繰り上げ返済とは、毎月の決まった額より多く返済することだ。
元本が早く減ることで、今後支払う利息が減り完済までの期間が短縮される。
また、複数のローンがある場合は繰り上げ返済の際に金利の高い借入先から返すのが効率的だと弁護士サイトは述べている。
高金利の残債が減れば、それだけで利息の負担が下がり、精神的にも負担が軽くなる。
おまとめローンと借り換えの活用
複数の借金を抱えている場合、おまとめローンや借り換えを利用すると返済管理がしやすくなる。
おまとめローンが借金の全体像を把握しやすくし、計画が立てやすくなる。
現在の金利より低いローンに乗り換えれば利息も減る。
自治体の制度融資や銀行のフリーローン、労働金庫など、金利が低い選択肢を比較しよう。
リボ払いの危険性
クレジットカードのリボ払いは毎月の支払いが一定になる反面、利用額が膨らんで借金の総額が把握しにくくなる。
弁護士サイトはリボ払いをやめ、一括または分割で返済することを推奨している。
借金が膨らんでしまう前に早めの対処が必要だ。
副収入を活用する
本業の収入だけでは返済と貯金の両立が難しい場合、副業で収入を増やすことも有効だ。
オンラインのスキルシェア、在宅ワーク、フリマアプリでの不要品販売など、自分の生活リズムに合わせて無理のない範囲で始められる副業を検討する。
副収入を返済と貯金に振り分ける仕組みを作り、家計全体のキャッシュフローを改善しよう。
貯金を増やすための工夫
強制貯蓄と別口座
貯金を成功させる鍵は「先取り」。
給与が入ったら最初に返済額と貯金額を別口座に移してしまう。
財形貯蓄や積立定期、証券口座への自動積立など、強制的に貯金できる仕組みを利用すると貯めやすい。
貯金専用口座を使って、日常の口座とは分けることで引き出しにくくするのがポイントだ。
積立や保険の見直し
貯金は預金だけではない。
会社の財形貯蓄や生命保険の積立など、天引きされている貯蓄がある場合は把握しておく。
法律事務所のコラムでも、保険や学資保険の積立を利用して進学費用や修繕費に充てられると述べられている。
こうした積立があるだけで不測の事態に対応できるため、確認して活用すると安心感が得られる。
長期的な習慣づくり
借金の額が大きい場合でも、低利で計画的に返済しながら少しずつ貯金を続けることが理想だと専門家は述べている。
毎月5000円でも貯金を続ける習慣が身につけば、完済後も無理なく貯金ができる。
目標額を設定し、達成したら少しだけ自分にご褒美を与えるなどしてモチベーションを保とう。
どうしても返済が苦しい場合の選択肢
親族の協力
親や兄弟など信頼できる人が協力してくれるなら、現在の借金を一括返済してもらい、その後低利または無利息で親族に返す方法もある。
専門サイトでは、この場合もしっかりと返済計画を立ててから借りることが重要だと指摘している。
債務整理を検討する
借り換えや親族の協力でも難しい場合、債務整理を検討する。
任意整理や個人再生、自己破産などの手続きにより、利息を減額したり元本自体を減額・免除することが可能だと解説されている。
任意整理であれば裁判所を通さず債権者と交渉するため、周りに知られずに借金問題を解決できるケースも多い。
家計相談や専門家との連携
返済が滞る前に、プロの家計相談窓口に相談することをおすすめする。
収支を整理し、適切な返済計画や債務整理の選択肢を提案してもらえる。
専門家に相談することで精神的な重荷が軽減され、現実的な解決策が見えてくる。
おわりに
借金返済と貯金の両立は簡単ではない。
だが、優先順位を明確にし、家計を見直し、少しずつ行動を積み重ねれば、確実に進展はある。
まずは借金の全体像を把握し、返済計画を立てる。
次に、支出を削減し、副収入を取り入れて返済と貯金の余力を生み出す。
そして、緊急資金を確保しながら高金利から返済していく。
これを続ければ、将来の不安は薄れ、貯金が増える頃には心にも余裕が生まれるだろう。
今は苦しいかもしれない。
でも、あなたは決してひとりではない。
この記事の小さな提案の中から、自分に合ったものを一つだけでも試してみてほしい。
わたしはあなたに生きていて欲しい。
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